最近几天，不少泸州市民在刷微信朋友圈时，看到一张“泸惠保”即将上线的宣传海报，“89元保一年，最高280万元保障”“不限年龄、不限职业””统一价格、无需体检””既往病可报、一家老小都可保”……“泸惠保”瞬间成为市民热议的话题。

然而，仅凭海报上的简单介绍，并不能满足广大市民的好奇心，“宣传内容真实吗？”“对投保人有没有限制？”“哪些医疗费用可以报销？”“投保后，是否就没有必要再买商业健康险了？”……带着市民的各种疑问，记者查阅了“泸惠保”的相关资料，为大家解读这款“呼之欲出”的保险产品。

解读一

为什么要推出“泸惠保”？

据了解，“泸惠保”是贯彻落实党中央、国务院关于构建多层次医疗保障体系决策部署的惠民工程，是由泸州市医疗保障局、泸州市金融工作局指导，中国银行保险监督管理委员会泸州监管分局监督，人保财险泸州市分公司作为首席承保单位，联合中国人寿泸州市分公司、太平洋人寿泸州中心支公司、中华保险泸州中心支公司共同承保，专为泸州人民定制的普惠型健康医疗保险。

截至目前，全国已有300多个城市推出了类似“泸惠保”的普惠型健康医疗保险产品，参保人数超过2300万，其中四川省已有10个城市推出了相关产品。目的是为了进一步减轻老百姓的医疗负担，有效阻滞因病返贫现象。

解读二

对参保人有条件限制吗？

只要是泸州市基本医疗保险在保状态的参保人员（包括城镇职工基本医疗保险参保人员、城乡居民基本医疗保险参保人员）均可参保。无年龄、健康状况、既往病史、职业类型限制，无等待期。未成年人需由法定监护人作为投保人。

也就是说，即便不是泸州户籍人士，只要参保了泸州市基本医疗保险，也能购买“泸惠保”。

与其他商业健康保险不同的是，既往症人群也能投保，“泸惠保”通过提高免赔额、降低赔付比例的方式，实现了“可投保、可理赔”。

解读三

280万的医疗保障具体涵盖哪些部分？报销比例是多少？

保障1

医保政策范围内合规住院医疗费用，经泸州市基本医疗保险报销后，剩余部分纳入“泸惠保”保障范围，保额100万元。

报销比例：扣除1.7万元免赔额后，按70%比例进行报销。

保障2

医保目录内的142种单行支付药品费用，保额50万元。

报销比例：扣除1.5万元免赔额后，按30%比例进行报销。

保障3

医保目录外9种罕见病特定高额药品费用，覆盖罕见病特发性肺动脉高压、戈谢病、庞贝病、脊髓性肌萎缩症（SMA）、四氢生物蝶吟缺乏症、黏多糖贮积症IVA、特发性心肌病、法布雷病等，保额30万元。

报销比例：扣除2万元免赔额后，按70%比例进行报销。

保障4

30种特定高额药品费用，涵盖结直肠癌、甲状腺癌、食管瘤、乳腺癌、肝癌、肺癌、淋巴瘤、前列腺癌、白血病、卵巢癌、骨髓瘤、胃癌（同步动画画面显示）等高发癌症，保额100万元。

报销比例：扣除1.5万元免赔额后，无病投保赔付比例为70%，既往症患者赔付比例为30%。

此外，“泸惠保”同时提供全球找药服务、临床试验申请（患者招募）服务、癌症基因检测优惠服务、重大疾病早筛、质子重离子就医直通车、肿瘤MTB多学科会诊优惠服务等6大健康管理服务。

解读四

“泸惠保”上线后，市民将如何投保？

凡泸州市基本医疗保险参保人均可通过官方指定平台微信搜索“泸惠保”进行线上参保。

投保流程分为三步。第一步，完成投保人、被保险人信息填写；第二步，逐一阅读并确认参保文件；第三步，完成支付缴费投保

解读五

哪些情况不在保险责任范围？（摘取部分重点条款）

（1）不在“泸惠保”规定范围内的医疗项目和费用。

（2）工伤(职业病)、生育、医疗事故、有第三方责任人等发生的医疗费用。

（3）未在本产品指定的医院或药店购买的药品。

（4）每次药品处方超过正常合理用药量。

解读六

投保了“泸惠保”，买“重疾险”“百万医疗保险”还有必要吗？

据泸州市保险保险行业协会人士介绍，通俗的说，“泸惠保”是基本医保的“加强版”，仍属于“普惠型，广覆盖”的范畴，并不能完全取代“重疾险”“百万医疗保险”的功能。

举个例子：

王先生不幸罹患癌症，住院治疗共花费40万元（仅限治疗费用，不含护工费和营养费），其中30万元属于社保范围内的费用，假设报销比例为70%，金额21万元。

如果王先生买了”泸惠保”，那么可以再报销：（30万-21万-1.7万免赔额）×70%=5.11万元；

王先生仍需自费的金额：40万-21万-5.11万=13.89万元。

如果王先生还投保了“百万医疗险”，那么他还可以再报销13.89万元-1万元免赔额（“百万医疗险”不分医保内外），即12.89万元。

如果王先生投保的是重疾险，且符合合同约定的保障范围，假设保额为100万元，王先生可以一次性获得100万元保险赔偿，并不受社保报销的影响。

因此，作为一款普惠型健康保险，“泸惠保”只能在一定程度上减轻医疗费用压力，但对医疗保障要求更高的人士来说，再增加一款“百万医疗险”或“重疾险”，或许是更好的选择。

需要注意的是，“泸惠保”产品目前还未上市，具体条款仍存在微调的可能，具体内容以上市发布为准。